Wysokość dopłat do rat kredytobiorców w programie „Bezpieczny
kredyt 2 proc.” uzależniona jest od wzoru, który znalazł się w ustawie, a ten z kolei zawiera element nazwany wskaźnikiem średniej kwartalnej stopy
procentowej. Skąd bierze się ten wskaźnik? „Wskaźnik średniej kwartalnej stopy
procentowej ustala BGK, jako iloczyn współczynnika 0,9 i średniej ważonej stopy
oprocentowania nowo udzielonych kredytów hipotecznych z okresowo stałą stopą
procentową, innych niż bezpieczny kredyt 2%, obliczonej na podstawie
przekazywanej do BGK informacji banków kredytujących, gdzie wagą jest łączna
kwota tych kredytów” – czytamy w ustawie.

Z ustawowej definicji wynika, że wskaźnik jest pochodną
średniego oprocentowania „zwykłych” kredytów hipotecznych z okresowo stałą
stopą. W pierwszym okresie działania programu jednak BGK nie dysponuje
odpowiednimi danymi, by wyliczyć stawkę. Dlatego w ustawie przewidziano
wyjątek. „Przed dniem ogłoszenia pierwszego komunikatu, o którym mowa w art. 9b
ust. 5 ustawy zmienianej w art. 29, wysokość dopłaty do raty bezpiecznego
kredytu 2% oblicza się według wskaźnika średniej kwartalnej stopy stanowiącego
iloczyn wskaźnika WIRON obowiązującego w dniu 1 lipca 2023 r. i współczynnika
1,2” – taki fragment dodano w rozdziale 7 zawierającym m.in. przepisy
przejściowe.

Czas na aktualizację obliczeń

Zgodnie z komunikatem opublikowanym przez BGK obowiązująca
teraz stawka wskaźnika wynosi 7,14. Przypomnijmy, że w
kalkulatorze przygotowanym przez Bankier.pl przed startem programu
oparliśmy się na wskaźniku WIRON z dnia 15 czerwca 2023 r. Czytelnicy, którzy
pobrali kalkulator, powinni zaktualizować pozycję „Wskaźnik BK2”. Rzeczywista
wartość jest bardziej korzystna dla potencjalnych kredytobiorców – dopłaty będą
wyższe.

Aby pobrać kalkulator, wypełnij formularz poniżej.

Jakie będą raty w „Bezpiecznym kredycie 2 proc.”?

Przypomnijmy, że program
opiera się na szeregu założeń i warunków wstępnych – zebraliśmy je w jednym
miejscu, wskazując również wymagania konieczne do utrzymania prawa do dopłaty.
Najważniejszą przewagą „Bezpiecznego kredytu 2 proc.” w porównaniu z
komercyjnymi kredytami mieszkaniowymi jest obniżenie comiesięcznych rat.
Chociaż nazwa schematu sugeruje, że oprocentowanie produktu z dofinansowaniem
wyniesie 2 proc., to konstrukcja dopłat jest bardziej skomplikowana. Kwota
wypłacana przez BGK jest pochodną oprocentowania kredytu narzuconego przez bank-kredytodawcę
oraz kwoty kapitału pozostałego do spłaty i wspomnianego powyżej wskaźnika.

Dodatkowo warto pamiętać, że obowiązkową formułą spłaty w
pierwszych 10 latach jest rata malejąca. W każdej z takich rat spłacamy
tyle samo kapitału (długu wobec banku), ale co miesiąc zmienia się kwota
odsetek (maleje z biegiem czasu). Dlatego łączne obciążenie kredytobiorcy co
miesiąc jest inne – malejące.

Przykładowo, jeśli zaciągamy kredytu na 25 lat, a oprocentowanie
wynosi w początkowym okresie 8,5 proc., to pierwsza rata dla wybranych kwot prezentuje
się następująco:

• 600 tys. zł kredytu – 3680 zł z dopłatą (6250 zł
  bez dopłaty),
• 500 tys. zł kredytu – 3066 zł z dopłatą (5208 zł
  bez dopłaty),
• 400 tys. zł kredytu – 2435 zł z dopłatą (4166 zł
  bez dopłaty),
• 300 tys. zł kredytu – 1840 zł z dopłatą (3125 zł
  bez dopłaty).

Po okresie otrzymywania dopłat kredyt będzie oprocentowany
zgodnie z warunkami przewidzianymi w podpisanej przez nas umowie. Domyślnie
zmieni się także sposób spłaty – raty będą oparte na formule raty równej.