Niedawno rozmawiałem z krewnym, który ma 3-letnią córkę. Jako doradca inwestycyjny, wiele ogólnych rozmów z rozszerzonymi rodzinami zmierza w kierunku inwestycji.

Pewien mój krewny powiedział mi, że inwestuje ₹1,5 lakh rocznie w ramach Sukanya Samriddhi Yojana na przyszłość córki. Zapytałem go, czy robi coś jeszcze, aby zaoszczędzić więcej dla córki, a on powiedział mi, że nie.

Zdobądź szybką gotówkę w kilka minut!

Najlepsza pożyczka osobista przy najniższych stopach procentowych

Aplikuj natychmiast

Więc powiedziałem mu, że jeśli będzie dalej oszczędzał, to… ₹1,5 lakh rocznie przez 15 lat (od otwarcia konta) w Sukanya, oczekuje się, że będzie miał kapitał w wysokości ₹45 lakh po 15 latach. Jeśli pieniądze pozostaną nietknięte przez kolejne 6 lat do 21-letniego terminu zapadalności konta, wówczas kapitał (bez żadnych nowych wpłat w okresie 15-21 lat) wzrośnie dalej do ₹69–70 lakh przy założeniu obecnej stopy procentowej wynoszącej 8,2% (która może ulegać zmianom co kwartał).

Powiedział, że jest zadowolony z tej dużej kwoty, którą dostanie w przyszłości i że wystarczy jej na edukację i cele małżeńskie. Ale najwyraźniej nie zauważył wpływu inflacji na to wszystko.

Przyzwoity, czteroletni kurs zawodowy w Indiach (np. inżynieria itp.) kosztuje około ₹25 lakh dzisiaj. A jeśli weźmiemy pod uwagę inflację w ciągu następnych 15 lat, to staje się to ₹80 lakhów do ₹1,05 crore przy inflacji 8-10%. Więc sama Sukanya może nie wystarczyć, aby osiągnąć nawet cel wyższego wykształcenia, nie mówiąc już o celu małżeńskim.

Jest jeszcze jeden problem. Zgodnie z obowiązującymi zasadami, można wypłacić tylko do 50% kapitału Sukanya Yojana na wyższe wykształcenie córki! Sprawiedliwe czy nie, taka jest zasada na razie. Więc nawet jeśli będziesz potrzebować dużo pieniędzy, kiedy twoja córka będzie kończyć studia, nie będziesz w stanie w pełni wykorzystać kapitału Sukanya.

Proszę mnie źle nie zrozumieć.

Program Sukanya Samriddhi Yojana to bardzo dobry instrument dłużny, który pozwala rodzicom oszczędzać na przyszłość córek w ramach zwolnień podatkowych i zapewnia solidny zwrot na poziomie ponad 8 procent.

Ale biorąc pod uwagę jego górną granicę ₹1,5 lakh oszczędności rocznie, możliwość wpłat tylko przez 15 lat i ograniczenia w momencie wypłaty to tylko kilka kwestii, które dowodzą, że samo oszczędzanie w ramach programu Sukanya Samriddhi Yojana może nie być wystarczające dla Twojej córki.

Jakie więc masz możliwości?

Musisz również inwestować gdzie indziej.

Nie mówię, że nie inwestujesz w Sukanya Samriddhi Yojana. Mówię tylko, że musisz inwestować więcej w różne aktywa/instrumenty, które pomogą uniknąć ograniczeń Sukanya.

Nie jest to porównanie typu „jeden do jednego”, ale dla większości osób, które inwestują przynajmniej umiarkowanie agresywnie, istnieje powód, aby zainwestować w fundusze akcyjne oprócz programu Sukanya Samriddhi Yojana z myślą o przyszłości córki.

Oto jak?

Jak widzieliśmy, konto Sukanya Samriddhi, gdy zostało przekazane ₹1,5 lakh rocznie, wzrośnie do około ₹45 lakh w 15 lat. Teraz porównaj to z funduszami akcyjnymi. Załóżmy, że zamiast tego zrobiłeś ₹12 500 miesięcznie SIP (lub podobne) ₹1,5 lakh rocznej inwestycji) w fundusze akcyjne przez 15 lat, a następnie zakładając średni zwrot na poziomie 12%, kapitał będzie bliski ₹63 lakh.

Nie mówię, że masz całkowicie pominąć Sukanyę. Ale jeśli twoja córka jest jeszcze młoda i masz jeszcze 12-15 lat do rozpoczęcia przez nią studiów wyższych, to najlepiej zainwestować trochę pieniędzy w akcje (za pośrednictwem funduszy akcyjnych).

Inflacja edukacyjna w Indiach jest o wiele wyższa niż zwykła inflacja gospodarstw domowych (6%), o której mówi nam rząd. Moim zdaniem zawsze należy mieć pewną alokację w akcje (poprzez SIP), ponieważ udowodniono, że dają one 10-12% średnich zwrotów przewyższających inflację w długim okresie.

Zakładając, że Twoja córka jest mała (powiedzmy ma mniej niż 5–6 lat) i jej wydatki na studia wyższe zaczną się dopiero po 10 lub więcej latach, oto jak zdecydować, ile zainwestować w akcje, a ile w długi (lub w ramach programu Sukanya Samriddhi Yojana) w celu zaoszczędzenia jej przyszłych oszczędności.

Jeśli jesteś agresywnym inwestorem, powinieneś zainwestować do 75% w fundusze akcyjne, a pozostałe 25% w Sukanya Yojana. Dla zrównoważonych inwestorów zaleca się równy podział 50% między oba instrumenty. A dla konserwatywnych oszczędzających naturalnie będziesz szukać zwrotów bez ryzyka, a zatem znaczną część (do rocznego limitu ₹1,5 lakh w Sukanya Yojana) powinno być w Sukanya. Jeśli chcesz zaoszczędzić dla niej więcej, powinieneś rozważyć przeznaczenie mniejszej części portfela na fundusze akcyjne.

W ten sposób możesz inwestować zarówno w program Sukanya Samriddhi Yojana, jak i w fundusze akcyjne, aby oszczędzać odpowiednie kwoty dla swojej córki.

Więc idealnie byłoby, gdyby nie decyzja o wyborze między nimi. Oba mogą mieć znaczenie w Twoim portfelu. I chociaż Sukanya Samriddhi Yojana to świetna opcja długu wolna od podatku, nie powinieneś polegać wyłącznie na tym schemacie w kwestii przyszłości swojej córki. Powinieneś uzupełnić swoje składki w Sukanya o SIP-y w funduszach akcyjnych, aby mieć pewność, że nie skończysz z niewystarczającymi oszczędnościami, gdy Twoja córka będzie potrzebowała pieniędzy na rozpoczęcie kariery.Dev Ashish jest zarejestrowanym w SEBI doradcą inwestycyjnym i założycielem Stable Investor