NPCI, firma zarządzająca popularną platformą płatności mobilnych Unified Payments Interface (UPI), prawdopodobnie wyda okólnik w przyszłym tygodniu.

Interchange to prowizja, którą sprzedawcy płacą wystawcy kredytu za każdą transakcję. Stanowi ona 90% stopy dyskontowej sprzedawcy (MDR), którą sprzedawcy płacą bankom za ułatwienie transakcji. Wystawca kredytu otrzymuje 100% interchange, podczas gdy inni otrzymują około 5-15 punktów bazowych. Inne obejmują sieci kart, konto bankowe klienta, bank sprzedawcy i NPCI. Interchange częściowo płaci za ryzyko i odsetki od kapitału zainwestowanego przez wystawcę kredytu. Konsument nie płaci żadnej opłaty w tej transakcji.

Negocjacje między NPCI, bankami i aplikacjami UPI wciąż trwają w sprawie udziału każdego partnera w przychodach. Aplikacje innych firm, znane również jako TPAP, takie jak PhonePe, Google Pay i Paytm, prawdopodobnie otrzymają 0,08% lub 8 punktów bazowych prowizji za każdą transakcję.

Jednak dyskusje nie są ostateczne, a stawki mogą ulec zmianie, dodały źródła. Bank dostawcy usług płatniczych (PSP), który obsługuje funkcję UPI dla TPAP, prawdopodobnie otrzyma około 8 bps jako prowizję za transakcję.
Linia kredytowa na UPI została ogłoszona około dziewięć miesięcy temu, ale nie wystartowała. Brak silnego uzasadnienia biznesowego dla żadnego z uczestników ekosystemu oznaczał, że żaden z nich nie był chętny, aby wprowadzić produkt na rynek.

Wiele produktów, płaska wymiana

Linia kredytowa w UPI to nic innego jak wstępnie zatwierdzona pożyczka dla klienta korzystającego z konta bankowego, które jest powiązane z kontem UPI klienta. Linia kredytowa w UPI prawdopodobnie będzie obejmować wiele produktów z uczestniczących banków.

Jedna z wersji produktu będzie miała okres bezodsetkowy od wykorzystanego przez klienta kredytu, podobnie jak w przypadku kart kredytowych, a druga wersja będzie obejmowała spłatę odsetek od pierwszego dnia, podobnie jak w przypadku kredytów w rachunku bieżącym.

„Jednak oba typy wariantów prawdopodobnie będą miały taką samą wymianę, aby uniknąć komplikacji operacyjnych” – powiedział bankier cyfrowy, który był świadomy dyskusji.

Linia kredytowa nie będzie dostępna dla przelewów pieniężnych typu person-to-person, zwanych również peer-to-peer (P2P) w żargonie branżowym, ponieważ nie będzie żadnej wymiany. Takie transakcje zostaną odrzucone. Tak więc, jeśli właściciel sklepu korzysta ze swojego osobistego konta oszczędnościowego, takie transakcje nie zostaną zrealizowane.

Ponieważ kredyt jest w większości uznaniowy dla banków i wiąże się z ryzykiem, produkt jest kierowany przez wystawcę. Jednak banki są niechętne, ponieważ wczesnymi użytkownikami technologii mogą być zamożni, mobilni klienci, którzy najprawdopodobniej będą jej obecnymi lub potencjalnymi klientami kart kredytowych.

Karty kredytowe mają znacznie wyższy MDR wynoszący około 2% i są bardziej dochodowe. Stąd banki obawiają się, że linia kredytowa na UPI prawdopodobnie podważy ich działalność związaną z kartami.

Jednakże okólniki NPCI dotyczące UPI często nakładają na banki obowiązek uczestnictwa w nowych produktach w celu zapewnienia ich powszechnej akceptacji wśród konsumentów.

„Sukces w tym przypadku będzie zależał od aplikacji UPI, które zachęcą klientów do wypróbowania nowego produktu kredytowego. Karty kredytowe Rupay na UPI odniosły wielki sukces. To również powinno zadziałać, biorąc pod uwagę, że główny czynnik drażniący został już rozwiązany” — powiedział założyciel fintech, który pracuje na platformie UPI.