Karty kredytowe stały się czymś więcej niż tylko wygodnym sposobem płatności; przekształciły się w sposób zapewniający wolność finansową i dostępność. Jednak w przypadku wielu osób, np. 25-letniego Rohana (imię zmienione), urok kart kredytowych sprowadził ich na niebezpieczną ścieżkę zadłużenia i kłopotów finansowych.

Kiedy Rohan zaopatrzył się w kartę kredytową, nie wiedział, że wpakuje go to w niekończący się cykl płatności EMI. To, co zaczęło się od spełnienia przez Rohana jego aspiracji – zakupu telewizora, laptopa i smartfona – szybko przerodziło się w koszmar rosnących długów i ciągłej walki.

„Kartę kredytową dostałem głównie po to, żeby kupić jakieś przedmioty elektroniczne, takie jak telewizor, laptop i telefon” – wyznał Rohan. „Ponieważ wiele witryn zakupów online oferowało EMI o zerowym oprocentowaniu, a poza tym mogłem zdobywać nagrody i zwroty gotówki, wydawało mi się to mądrym posunięciem”.

„Nie byłem w stanie całkowicie spłacić salda karty kredytowej i przez ostatnie kilka miesięcy spłacałem jedynie kwotę minimalną” – powiedział.

Podobnie jak Rohan, miliony Hindusów uzależniły się od kart kredytowych i toczą nieustanną walkę, aby uniknąć niespłacania swoich EMI.

Wydatki na kartach kredytowych w Indiach gwałtownie wzrosły do ​​alarmującego poziomu, podobnie jak wartości domyślne.

Dzieje się tak w czasie, gdy uzyskanie karty kredytowej stało się łatwiejsze niż kiedykolwiek wcześniej, a banki i instytucje finansowe agresywnie promują swoje oferty wśród konsumentów w całym kraju.

Dla wielu możliwość zakupu kończy się koszmarem, a niektórzy decydują się nawet na pożyczkę osobistą, aby spłacić opłaty za kartę kredytową.

BOOM NA KARTY KREDYTOWE W INDIACH

Indie przyjęły karty kredytowe w zawrotnym tempie.

Zaledwie dziesięć lat temu karty kredytowe były rzadkością, a ich powszechne przyjęcie utrudniały rygorystyczne kryteria kwalifikowalności i niski poziom włączenia finansowego.

Dane Banku Rezerw Indii (RBI) pokazują, że w grudniu 2011 r. w Indiach aktywnych było mniej niż 2 crore (1 76 72 337) kart kredytowych, a liczba ta wzrosła do nieco ponad 2 crore (2 03 62 859). do końca 2014 r. Nieznaczny wzrost w ciągu trzech lat.

W ciągu najbliższych dwóch lat liczba aktywnych kart kredytowych w Indiach nie przekroczyła 3 crore. Na koniec 2018 roku liczba aktywnych kart wyniosła 4,4 rdzenia.

Chociaż liczba kart kredytowych w 2018 r. wzrosła ponad dwukrotnie w porównaniu z 2011 r., to był to nic w porównaniu z boomem, który miał miejsce w latach 2019–2023.

W tym okresie nastąpił znaczny wzrost liczby aktywnych kart kredytowych w kraju – z 5,5 crore (5 53 32 847) w grudniu 2019 r. do prawie 10 crore (9 95 00 257) w styczniu 2024 r. .

Oznacza to 81% wzrost liczby aktywnych kart kredytowych w kraju.

Tylko w 2023 r. wydano ponad 1,6 crore kart kredytowych w porównaniu do 1,2 crore kart kredytowych dodanych rok wcześniej.

A raport przygotowany przez PWC w 2022 roku podkreśliło, że branża kart kredytowych w Indiach odnotowała złożoną roczną stopę wzrostu (CAGR) w wysokości 20% w ciągu ostatnich pięciu lat.

Podkreślono również, że w maju 2022 r. – mniej więcej w czasie, gdy indyjska gospodarka odradzała się po pandemii Covid-19 – całkowite wydatki na karty kredytowe osiągnęły najwyższą w historii liczbę 1,3 lakh crore rupii.

Zatem wraz z liczbą wydanych kart kredytowych rosły także wydatki za ich pośrednictwem.

Wydatki na kartach kredytowych osiągnęły nowy rekord w październiku 2023 r., kiedy osiągnęły 1,72 lakh crore rupii.

W ciągu ostatnich trzech miesięcy Hindusi wydali za pomocą kart kredytowych prawie 5 lakh crore rupii, co stanowi prawie 2% całkowitego PKB Indii.

Wskazuje to również, że znacznie wzrosła średnia wielkość kredytu zaciąganego za pośrednictwem kart kredytowych.

Chociaż szaleństwo wydatków po Covid-19 znacząco przyczyniło się do przyjęcia i wydawania kart kredytowych, w grę wchodzą ważniejsze czynniki. Z raportu PWC wynika, że ​​wraz z pojawieniem się handlu elektronicznego, przyjęciem płatności zbliżeniowych i zmianami w propozycji wartości, przestrzeń kart kredytowych po pandemii uległa znaczącym zmianom i stale ewoluuje.

Zauważono, że w ciągu najbliższych czterech lat liczba osób korzystających z kart kredytowych może rosnąć niemal trzykrotnie szybciej.

WZROST NIEWŁAŚCIWOŚCI KART KREDYTOWYCH W INDIACH

Wraz ze wzrostem popularności kart kredytowych i rosnącymi wydatkami, rośnie również liczba niewypłacalności.

W latach 2022–2023 niespłacanie zobowiązań z tytułu kart kredytowych wyniosło 4072 crore rupii, czyli o ponad 950 crore rupii więcej niż niespłacanie zobowiązań w wysokości 3122 crore rupii w latach 2021–2022.

To niepokojące Tendencja ta przyciągnęła również uwagę Banku Rezerw. Kilka dni po tym, jak wydatki na karty kredytowe osiągnęły rekordowy poziom w październiku 2023 r., gubernator RBI Shaktikanta Das oświadczył, że monitoruje niektóre elementy pożyczek osobistych lub niezabezpieczonych w celu wykrycia stresu.

„Niektóre składniki kredytów osobistych notują jednak bardzo wysoką dynamikę. Są one ściśle monitorowane przez Bank Rezerw pod kątem jakichkolwiek oznak rozpoczynającego się stresu” – powiedziała Shaktikanta Das.

Jego uwaga pojawiła się w okresie, gdy banki poszerzały swoje portfele kredytów niezabezpieczonych, szczególnie w odpowiedzi na zwiększone wydatki na karty kredytowe.

Pomimo ostrzeżeń RBI i wysiłków mających na celu spowolnienie akcji kredytowej niezabezpieczonej, większość kredytów udzielanych na kartach kredytowych przez banki została udzielona kredytobiorcom obarczonym większym ryzykiem.

Ekonomiści RBI w analizie detalicznych przepływów kredytowych podkreśliło, że w listopadzie 2023 r. saldo banków na kartach kredytowych wzrosło o 34% w porównaniu z rokiem poprzednim. Wzrosła do 2,4 lakh crore rupii, co stanowi 5% wszystkich kredytów detalicznych.

„W przypadku kart kredytowych liczba niespłaconych kredytów na jednego pożyczkobiorcę jest wyższa w przypadku kredytobiorców o niższym ryzyku, co sugeruje większy przepływ kredytów do stosunkowo ryzykownych kredytobiorców” – napisali ekonomiści RBI w artykule badawczym zatytułowanym „Dynamics of Credit Growth in Segment Detaliczny: Obawy dotyczące ryzyka i stabilności”.

Nilesh Tribhuvann, założyciel i partner zarządzający w White & Brief, Advocates & Solicitors, zauważył, że gwałtowny wzrost ekspozycji na karty kredytowe podkreśla ewolucję zachowań konsumentów po pandemii Covid-19.

„Pomimo dokonanych przez RBI korekt wagi ryzyka dla pożyczek niezabezpieczonych, liczba wydawanych kart kredytowych zbliża się do miliona, a ich cena wynosi 9,95 crore. HDFC Bank z ponad dwoma crore kartami utrzymuje pozycję lidera wśród emitentów. Jako doradcy prawni uważnie monitorujemy tę tendencję, dostrzegając delikatną równowagę pomiędzy zwiększonymi wydatkami a potencjalnym ryzykiem niewypłacalności” – dodał.

Pułapka zadłużenia na karcie kredytowej „MINIMUM NALEŻNOŚCI”.

Chociaż obserwuje się wzrost liczby osób, które nie spłacają zobowiązań z tytułu kart kredytowych, jest to tylko ułamek w porównaniu z osobami, które utknęły w niekończącej się pętli miesięcznych spłat, podobnie jak 25-letni Rohan.

„Uważam, że karty kredytowe i zakupy online mogą być niebezpieczne połączenie, jeśli są używane w sposób nieodpowiedzialny, ponieważ mogą prowadzić do pułapki zadłużenia” – Rohan powiedział IndiaToday.In.

„Dług może szybko się kumulować i stać się niemożliwym do zarządzania. Dlatego zawsze ostrożnie korzystam z karty kredytowej” – dodał.

Większość osób dokonujących zakupów za pomocą kart kredytowych zwykle daje się wabić lukratywnymi ofertami, takimi jak bezpłatne lub tanie EMI, które mają zastosowanie do prawie wszystkich produktów online, a nawet w sklepach stacjonarnych.

Oferty te prowadzą do wielu zakupów pod wpływem impulsu, a saldo należności stale rośnie. Co gorsza, po pewnym czasie oprocentowanie należnej kwoty stale rośnie.

ZAciągnięcie pożyczki osobistej w celu uregulowania należności z karty kredytowej

A kiedy ludzie decydują się na spłatę „minimalnego salda” zamiast całkowitej kwoty należnej za miesiąc, wpadają głębiej w pułapkę zadłużenia, co skutkuje niewypłacalnością, niską zdolnością kredytową, a nawet nękaniem.

To właśnie przydarzyło się Sohomowi (imię zmienione), kiedy dostał swoją pierwszą kartę kredytową.

„To było po tym, jak rzuciłem studia i pojechałem do pracy do Bombaju. Ze względu na moje skromne dochody utrzymanie w wielkim mieście było trudne. Zaproponowano mi kartę kredytową wraz z nowym kontem płacowym” – powiedział IndiaToday.in.

Soham wykorzystał swoją kartę kredytową do sfinansowania wydatków na siłownię, a nawet kupił nowego iPhone’a. „Użyłem mojej karty kredytowej z limitem 1,5 lakh Rs. Wraz ze wzrostem wydatków rosły także moje składki na rzecz banku. Przez większość miesięcy płaciłem tylko minimalną należną kwotę” – dodał.

Jednak w miarę jak rosły obciążenia związane z płatnościami, zaczął brakować mu płatności.

„Bank zaczął dzwonić, presja rosła. To był mój błąd. To pokusa. Zanim sprawy wymknęły się spod kontroli, wziąłem osobistą pożyczkę w tym samym banku, aby spłacić zaległe zobowiązania” – wspomina.

Zaciągnięcie przez Soham pożyczki osobistej na spłatę zobowiązań z tytułu kart kredytowych, choć jest to krok ekstremalny, ma sens, gdy porówna się stopy procentowe.

Zazwyczaj oprocentowanie pożyczek osobistych waha się od 10,5% do 44%, w zależności od czynników takich jak historia kredytowa, historia zadłużenia, kwota pożyczki i dochód pożyczkobiorcy.

Jednak niedogodności pogłębiają się w przypadku kart kredytowych, gdy ludzie nie płacą całej miesięcznej kwoty należnej lub nie spłacają zobowiązań.

Chociaż średnie oprocentowanie większości kart kredytowych waha się od 3,6% do 4%, ma to zastosowanie tylko wtedy, gdy osoby fizyczne całkowicie spłacają swoje miesięczne opłaty. Jeśli użytkownik karty kredytowej w ogóle nie zapłaci lub zdecyduje się zapłacić minimalną należną kwotę, banki naliczają codziennie odsetki od pozostałego salda. Dlatego też osoby płacące składki minimalne często zauważają, że ich saldo zadłużenia w następnym miesiącu wzrasta lub pozostaje na niemal stałym poziomie.

Soham stanął w podobnej sytuacji w przypadku innej karty kredytowej, którą posiadał. Na szczęście dla niego udało mu się pożyczyć pieniądze od znajomego i uregulować należności.

Istnieje niezliczona ilość przykładów osób, które żałują swojej decyzji o płaceniu minimalnych składek z tytułu wydatków na karcie kredytowej.

Arijit (nazwisko zmienione) powiedział IndiaToday.in, że przez jakiś czas również płacił nieco więcej niż należne minimum miesięczne, po czym pozostała kwota wzrosła do prawie 85 000 rupii.

„Płaciłem tylko składki minimalne lub trochę więcej. Robiłem to dalej przez jakiś czas. Miałem wrażenie, że kwota wzrosła z dnia na dzień” – powiedział.

Podczas gdy Indie zmagają się z rosnącą kulturą kart kredytowych, historie takie jak Rohan, Sohom i Arijit podkreślają związane z tym ryzyko. Chociaż karty kredytowe zapewniają wygodę, mogą łatwo wpaść w pułapkę zadłużenia.

(Przy udziale Sushima Mukula)