Z pomocy w spłacie kredytu hipotecznego nie każdy jednak skorzysta. Z wakacji kredytowych 2024 skorzystają osoby, u których średnia arytmetyczna wartości wskaźnika RdD (rata do dochodu) za okres ostatnich trzech miesięcy poprzedzających miesiąc złożenia wniosku będzie przekraczać 35 proc. Oblicza się to następująco:

• zsumuj dochody całego gospodarstwa domowego (wszystkich domowników) w każdym z 3 ostatnich miesięcy (osobno dla każdego miesiąca),
• dla każdego z 3 ostatnich miesięcy podziel wysokość swojej raty kredytu przez łączny dochód (np. 3000 zł/6500 zł),
• oblicz średnią arytmetyczną z 3 uzyskanych wyników (np. 30% + 40% + 40%/3),
• jeśli otrzymany wynik jest wyższy niż 35%, masz prawo skorzystać z wakacji kredytowych 2024.

Należy pamiętać, że przy obliczeniach uwzględnia się dochody wszystkich osób należących do gospodarstwa domowego, a nie tylko kredytobiorcy.

Czy kwota kredytu mieszkaniowego ma znaczenie?

Żeby móc skorzystać z wakacji kredytowych 2024, kwota kredytu nie może przekraczać 2 mln zł. W praktyce nie jest to duże ograniczenie, gdyż otrzymanie w banku jeszcze większej kwoty kredytu wymaga wysokich zarobków i bardzo dobrej zdolności kredytowej. W praktyce zatem ograniczenie dotknie osoby, które i tak raczej nie powinny mieć problemów ze spłatą rat.

Wskaźnik RdD na poziomie 40% lub wyższy? Skorzystasz z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Warto wiedzieć, że wakacje kredytowe nie będą jedyną formą wsparcia dla kredytobiorców dostępną w 2024 r. Od maja osoby, u których wskaźnik RdD (raty do dochodu) osiągnie minimum 40%, będą mogły wnioskować o wsparcie albo pożyczkę z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców na spłatę zadłużenia. Przedtem ten wskaźnik wynosił 50%, a zatem trudniej było skorzystać z pomocy.

Jednocześnie warto pamiętać, że wysokość wsparcia została podwyższona do 2500 zł miesięcznie (z 1500 zł). Możliwy okres otrzymywania takiej pomocy ma się wydłużyć z 36 miesięcy do 40 miesięcy.

Co ważne, wsparcie z FWK przysługuje pod warunkiem, że miesięczny dochód gospodarstwa domowego pomniejszony o miesięczny koszt obsługi kredytu jest niższy niż trzykrotność kryteriów podanych w ustawie o pomocy społecznej.

Wakacje kredytowe – ile miesięcy bez spłaty rat?

W 2024 r., podobnie jak w poprzednim roku, można będzie zawiesić spłatę raty w 1 miesiącu na kwartał. Nieco inaczej będzie jedynie na początku roku w związku z tym, że nowe przepisy muszą jeszcze zostać uchwalone i wejść w życie. Jak podaje projekt ustawy, w I kwartale 2024 r. można będzie zawiesić spłatę rat jedynie w marcu.

Zawieszenie spłaty kredytów hipotecznych to znaczne koszty dla banków

Choć z osoby spłacające kredyty mieszkaniowe z pewnością liczą na przedłużenie wakacji kredytowych, trzeba pamiętać, że ta ulga dla kredytobiorców to większe obciążenie finansowe dla banków. Jak wynika z danych Komisji Nadzoru Finansowego, w 2022 r. łączny koszt dla banków wyniósł aż 13,41 mld zł. Był on na tyle wysoki, że w ubiegłym roku osiem banków przekroczyło poziomy krytyczne wskaźników inicjujących plan naprawy (choć ostatecznie siedem z nich zdecydowało, że sobie poradzą i wstrzymały się z dalszymi krokami).

– Narodowy Bank Polski (…) zwraca uwagę, że koszt wakacji kredytowych dla banków okazał się nieproporcjonalnie wysoki w stosunku do redukcji kosztów ryzyka kredytowego. NBP obliczył, że sektor bankowy zapłacił za wstrzymanie rat tyle samo, co przy minimum pięciokrotnym wzroście sumy złotowych kredytów mieszkaniowych z utratą wartości – mówi ekspert portalu RynekPierwotny.pl.

Jednocześnie mimo tych dodatkowych kosztów banki zakończyły 2022 rok z zyskiem 12,4 mld zł, czyli ponad dwa razy większym niż w 2021 r.

Listen on Spreaker.