Stały depozyt: stawki bankowe FD poszły w górę, czy warto inwestować? Eksperci odpowiadają
Wiodące banki, takie jak SBI i HDFC Bank, podwyższyły oprocentowanie depozytów stałych (FD) w różnych okresach. SBI podwyższył stopy FD o 75 punktów bazowych, czyli punktów bazowych (0,75%) – z 4,75% do 5,5% dla depozytów o terminie zapadalności od 46 do 179 dni. W przypadku dłuższych tenorów podwyżka została ograniczona do 25 pb (0,25%).
SBI podwyższyło oprocentowanie dla okresów od 180 dni do 210 dni z 5,75% do 6%, a dla okresów od 211 dni do niespełna roku z 6% do 6,25%. HDFC Bank poszedł w ich ślady i podniósł stopy FD aż o 20 punktów bazowych (0,2%). Stawki dla FD o okresie obowiązywania od 2 lat i 11 miesięcy do mniej niż trzech lat zostały podwyższone do 7,15% z 7%. Oprocentowanie obligacji FD z 3-letnich 1-dniowych na 4-letnie i 7-miesięczne zostało skorygowane w górę z 7% do 7,2%.
Bankowe FD są bez wątpienia bezpieczną opcją inwestycyjną w porównaniu do funduszy inwestycyjnych o stałym dochodzie (MF). Przed rozdysponowaniem środków należy jednak wziąć pod uwagę kilka czynników. Oto podsumowanie tego, o czym powinni pamiętać inwestorzy dokonując wyboru inwestycji o stałym dochodzie.
FD są bezpieczne, ale fundusze inwestycyjne o stałym dochodzie oferują więcej
Bankowe FD są jedną z najbezpieczniejszych opcji inwestycyjnych. Świetnie sprawdza się w przypadku seniorów, którym zależy na stabilnym i regularnym dochodzie. Jednak całe spektrum MF o stałym dochodzie, w tym plany zapadalności, długoterminowe fundusze dłużne, fundusze pozłacane i fundusze płynne, oferują wyższe zwroty niż bankowe FD.
Fundusze dłużne długoterminowe, które inwestują głównie w papiery wartościowe o stałym dochodzie emitowane przez „rząd Indii”, osiągnęły najlepsze wyniki wśród dłużnych rynków finansowych, zapewniając stopę zwrotu na poziomie około 7,9% w okresie jednego roku. Programy o stałym terminie zapadalności, które wśród dłużnych MF są uważane za zastępstwo instrumentów FD, ponieważ inwestują dużo w certyfikaty depozytowe emitowane przez banki, zapewniają roczną stopę zwrotu na poziomie 6,9%. Natomiast obligacje bankowe o podobnym okresie dają jedynie około 6,5% odsetek.
„Bankowe fundusze FD zazwyczaj oferują niższe stopy procentowe w porównaniu do innych produktów w obszarze inwestycji o stałym dochodzie” – mówi Suresh Sadagopan, dyrektor zarządzający i założyciel, Ladder7 Menedżerowie majątkufirma zarządzająca majątkiem z siedzibą w Bombaju.
Jednak brak ryzyka sprawia, że bankowe FD są atrakcyjną propozycją. „Ryzyko niewypłacalności (w przypadku depozytów bankowych) praktycznie nie występuje. Kredyty bankowe są łatwe do zrozumienia i odpowiadają seniorom, a także zapewniają regularne i stabilne zyski” – mówi Suresh.
Fundusze inwestycyjne o stałym dochodzie zapewniają płynność
MF o stałym dochodzie oferują płynność, ponieważ inwestorzy mogą umorzyć jednostki według własnego uznania. Ale tak nie jest w przypadku bankowych FD. Przedwczesne wycofanie FD, które zwykle wiąże się z okresem blokady, wiąże się z karą. To drastycznie zmniejsza dochody z tych instrumentów.
„Największą zaletą, która działa na korzyść dłużnych MF, jest płynność” – mówi Rupesh Nagda, założyciel i dyrektor generalny, Doradcy Family First Capitalbutik inwestycyjny z siedzibą w Bombaju, specjalizujący się w usługach typu Family Office, portfelu i zarządzaniu majątkiem.
Uważaj na skutki podatkowe
Chociaż budżet Unii na 2023 r. zapewnił równe warunki działania dla bankowych instrumentów finansowych i funduszy inwestycyjnych o stałym dochodzie poprzez opodatkowanie ich w podobny sposób, inwestorzy powinni nadal uważnie przyglądać się opodatkowaniu, ponieważ istnieją produkty objęte statusem zwolnionym z podatku. Na przykład inwestycje w oszczędzające podatki FD, które zazwyczaj są objęte pięcioletnim okresem blokady, są zwolnione z podatku na mocy sekcji 80C ustawy o podatku dochodowym. W takim przypadku zarówno zeznanie rzeczywiste, jak i po opodatkowaniu będą takie same.
Pamiętaj, że nie wszystkie FD są zwolnione z podatku. W przypadku zwykłych FD dochody odsetkowe są dodawane do regularnych dochodów i opodatkowane. Jeżeli dochód odsetkowy z FD jest większy niż ₹40000 rocznie, inwestorzy posiadający PAN (stały numer konta) byliby zobowiązani do zapłaty 10% jako TDS (podatek potrącany u źródła), a dla inwestorów bez PAN naliczane jest 20% TDS.
Limit TDS dla seniorów wynosi ₹50 000 rocznie. TDS nie stanowi całości zobowiązania podatkowego, a jedynie część całości. Całkowity podatek od zwykłych FD bankowych obliczany jest na podstawie indywidualnej płyty podatkowej inwestora.
W przypadku dłużnych MF nie odlicza się TDS. Podatek jest płacony dopiero w momencie umorzenia jednostek przez inwestora. Zyski z dłużnych MF będą uznawane za „dochód z innych źródeł”, dodawany do podlegającego opodatkowaniu dochodu inwestora i opodatkowany według jego stawki podatkowej. Wcześniej długoterminowe zyski kapitałowe od dłużnych MF były opodatkowane według stawki 20% z korzyścią z indeksacji.
Gdy dochód jest poniżej progu opodatkowania
Jeżeli Twój dochód podlegający opodatkowaniu jest niższy od minimalnego poziomu opodatkowania ₹2,5 lakh rocznie, będziesz zwolniony z podatków. Od odsetek uzyskanych od FD nie będzie odliczeń TDS. Aby jednak kwalifikować się do zwolnienia z podatku, musisz złożyć w banku formularz 15H lub 15G (w zależności od wieku i dochodów) z instrukcjami, aby nie odliczać TDS. Formularze te należy złożyć na początku roku budżetowego. Jeśli bank odliczy TDS przed złożeniem formularzy, zawsze możesz ubiegać się o zwrot pieniędzy podczas składania zeznania podatkowego ITR (zeznanie podatku dochodowego).
Wpływ podatku na dłużne MF będzie podobny jak w przypadku bankowych FD, gdy roczne zarobki danej osoby będą niższe niż limit progu podatkowego. Ponieważ zyski z dłużnych MF są dodawane jedynie do dochodu danej osoby, nie będzie ona płacić podatków, jeśli całkowity dochód będzie niższy niż ₹2,5 tys. rocznie.
Allirajan M jest dziennikarzem z ponad dwudziestoletnim doświadczeniem. Współpracował z kilkoma wiodącymi organizacjami medialnymi w kraju i od prawie 16 lat pisze o funduszach inwestycyjnych.
3,6 Crore Hindusów odwiedziło nas w ciągu jednego dnia, wybierając nas jako niekwestionowaną platformę Indii do ogłaszania wyników wyborów powszechnych. Przeglądaj najnowsze aktualizacje Tutaj!
