Kiedy klienci Regions Bank chcą przebudować lub wprowadzić inne ulepszenia w swoich domach, mogą współpracować bezpośrednio z uczestniczącym kontrahentem, aby wypełnić elektroniczny wniosek o pożyczkę zintegrowany bezpośrednio z oprogramowaniem sprzedażowym kontrahenta. Ten łatwy proces ubiegania się o pożyczkę zapewnia właścicielowi domu szybką decyzję kredytową z banku.

Możliwości te są ułatwione dzięki przejęciu przez Regiony w zeszłym roku firmy EnerBank USA, dostawcy pożyczek na remont i modernizację domu, która umożliwia sieci kontrahentów dostarczanie rozwiązań finansowych w punkcie sprzedaży.

Proces ten opiera się na zaawansowanej technologii zwanej „finansami wbudowanymi” — ofertach pakietowych, które pozwalają bankom łączyć bankowość z innymi usługami w zintegrowany sposób. Firmy pozabankowe oferują wbudowane finansowanie od kilku lat, ale instytucje finansowe dopiero zaczynają je udostępniać.

Technologia ta nie tylko umożliwia bankom lepszą obsługę klientów detalicznych i komercyjnych za pośrednictwem dodatkowych usług, ale także daje im możliwość zarabiania na niektórych usługach dla klientów korporacyjnych gotowych zapłacić za dodatkowe możliwości, mówi Jacob Morgan, główny analityk w firmie Forrester.

Morgan mówi, że chociaż kilka dużych banków w USA przejęło światową rolę lidera w korzystaniu z wbudowanego finansowania, większość średnich i mniejszych banków oraz unii kredytowych ma przed sobą długą drogę do nadrobienia zaległości.

Sugeruje, aby amerykańskie banki szukały innowacyjnych inicjatyw, takich jak rynek Standard Chartered Hong Kong, który umożliwia klientom z małych firm prowadzenie interesów między sobą. „Cały wysiłek jest wspierany przez bank. Zapewnia możliwości płatności i zarządza prezentacjami między firmami” – mówi. „Małe firmy są w stanie uzyskać usługi technologiczne, na które nie byłoby ich stać samodzielnie, ale dzięki bankowi mogą sobie pozwolić na zaawansowaną sztuczną inteligencję i technologię blockchain”.

Regiony po raz pierwszy zastosowały wbudowane finansowanie w 2020 r., kiedy klienci banków komercyjnych zaczęli integrować usługi kart komercyjnych banku ze swoimi systemami zaplecza, aby umożliwić między innymi automatyczne wydawanie kart, autoryzacje, limity, alerty i tworzenie kart wirtualnych .

Bank przygląda się również wielu innym wbudowanym aplikacjom finansowym, które integrują dane i płatności z oprogramowaniem w celu poprawy obsługi klienta i automatyzacji. Obejmują one zarówno ekonomię współdzielenia (taką jak wspólne przejazdy), jak i ważne wydarzenia życiowe. Na przykład usługi finansowe mogą być wbudowane w rozwiązanie do planowania ślubu, aby umożliwić klientom planowanie i finansowanie ślubu oraz dokonywanie niezbędnych płatności za pośrednictwem jednej aplikacji, mówi Aaron Bridgers, szef ds. Inicjatyw strategicznych i innowacji.

W innym scenariuszu klienci komercyjni mogą osadzać usługi bankowe w swoich narzędziach do planowania zasobów przedsiębiorstwa lub aplikacjach przeznaczonych dla klientów. Mogłoby to na przykład umożliwić firmom użyteczności publicznej wysyłanie wiadomości tekstowych do klientów, którzy są bliscy spóźnienia się z płaceniem rachunków. Klienci mogli użyć aplikacji do natychmiastowego opłacenia rachunku, unikając typowego dwudniowego czasu rozliczenia związanego z internetowymi programami do opłacania rachunków.

Forrester’s Morgan mówi, że wiele banków niechętnie korzysta z wbudowanych ofert finansowych, ponieważ boją się ujawnienia danych finansowych swoich klientów. Obawiają się również, że partnerstwa z firmami technologicznymi mogą skłonić klientów do kierowania swojej lojalności i uznania do firmy technologicznej zamiast do banku.

Twierdzi, że banki mogą rozwiać obawy związane z bezpieczeństwem, opracowując silne systemy cyberbezpieczeństwa. A obawy o sojusze fintech mogą być nieuzasadnione. „Ktoś zniewoli konsumentów tymi usługami. Jeśli to nie ty je oferujesz, będzie to jakiś inny bank – mówi. Jeśli chodzi o niechęć do współpracy z firmami technologicznymi, Morgan dodaje: „Banki muszą zadać sobie pytanie: czy mogę konkurować z najlepszymi w swojej klasie w tych technologiach? W większości przypadków odpowiedź brzmi „nie”.

Wdrażając wbudowane usługi finansowe, wiele banków będzie musiało dokonać znacznych inwestycji w swoje systemy informatyczne. Ze swojej strony Regiony nie musiały wprowadzać wielu nowych rozwiązań, zamiast tego wykorzystywały to, nad czym bank pracował przez ostatnie kilka lat, oprócz realizacji obecnej strategii.

„Już wcześniej inwestowaliśmy w uwierzytelnianie, bezpieczeństwo, rozwój API i inne możliwości techniczne. Wiele z tego, co robimy w zakresie wbudowanego finansowania, jest zwieńczeniem tego, co już robimy i wykorzystujemy te możliwości do zaspokajania potrzeb klientów” — mówi Shah.

Doradza innym bankom rozważającym tę technologię, aby zbadały swoje mocne strony w bankowości i zastanowiły się, w jaki sposób mogłyby wykorzystać te mocne strony dzięki dodatkowym aplikacjom zapewnianym przez wbudowane finanse.

Morgan dodaje, że zanim banki pomyślą o technologii, muszą skupić się na podstawowej strategii. „Jaka jest strategia marketingowa? Kto jest grupą docelową? Banki muszą przyjrzeć się, jak to jest wykorzystywane, a nie tylko technologii, która za tym stoi”.

Lauri Giesen jest autorem współpracującym z BAI Banking Strategies.

Ucz się od liderów branży i poznaj najlepsze praktyki dzięki spostrzeżeniom udostępnionym w raporcie wykonawczym BAI „Zmieniające się skrzyżowanie bankowości i technologii”.