Dotychczasowe dzieje: Przepisy indyjskiego Urzędu Regulacji i Rozwoju Ubezpieczeń (Produkty Ubezpieczeniowe) z 2024 r. weszły w życie 1 kwietnia. Nowe normy, wprowadzone jako część szerszego programu reform, do realizacji których IRDAI aktywnie forsowała w ostatnich miesiącach, nowe normy obejmujące różne aspekty Ubezpieczenia na życie, ogólne i zdrowotne cieszą się dużym zainteresowaniem, szczególnie w związku z przypuszczalną zmianą górnej granicy wieku uprawniającej do korzystania z nowego ubezpieczenia zdrowotnego.

Co regulują nowe regulacje?

Uważnie obserwowane nowe regulacje mają umożliwić ubezpieczycielom szybszą reakcję na pojawiające się potrzeby rynku, ułatwić prowadzenie działalności oraz zwiększyć penetrację ubezpieczeniową, zapewniając jednocześnie ochronę interesów ubezpieczających. Ten ostatni cel ma zostać osiągnięty poprzez zachęcanie ubezpieczycieli do przestrzegania zasad dobrego zarządzania przy projektowaniu i ustalaniu cen swoich produktów.

Redakcja | Ubezpieczanie przyszłości: O ubezpieczeniu zdrowotnym i szerokiej grupie demograficznej obywateli

Specyficzne dla ubezpieczeń zdrowotnych nowe normy mają znaczenie m.in. w skróceniu „specyficznego okresu karencji” z czterech do trzech lat. Oznacza to skrócenie czasu oczekiwania od chwili wykupienia polisy na objęcie ubezpieczeniem określonych chorób/leczeń (z wyjątkiem następstw nieszczęśliwych wypadków). Zgodnie z nowymi normami, po upływie okresu karencji, choroby/leczenia będą objęte ubezpieczeniem, pod warunkiem przedłużenia polisy bez przerwy. W nowych przepisach ustalono również termin trzech lat na określenie istniejącej choroby. Wcześniejsza choroba oznacza każdy stan zdrowia, dolegliwości, urazy lub choroby zdiagnozowane przez lekarza nie później niż trzy lata przed rozpoczęciem ubezpieczenia lub w związku z którymi zalecono poradę lekarską lub leczenie lub otrzymano od lekarza nie więcej niż trzy lata przed datą wystawienia polisy.

Zakres leczenia AYUSH (systemy Ayurveda, Joga i Naturopatia, Unani, Siddha i Homeopatia) to kolejny aspekt podkreślany w nowych normach. Nakładając na ubezpieczycieli zatwierdzoną przez Radę politykę, organ regulacyjny chce, aby firmy ubezpieczeniowe traktowały AYUSH na równi z innymi opcjami leczenia. Poprzednie rozporządzenie, które obowiązywało do 31 marca 2024 r., stanowiło: „wszyscy ubezpieczyciele mogą starać się o objęcie ubezpieczeniem jednego lub większej liczby systemów objętych leczeniem AYUSH, pod warunkiem, że leczenie odbyło się w szpitalach lub placówkach opieki zdrowotnej objętych wytycznymi w sposób określony przez Organizację od czasu do czasu”.

Organ regulacyjny odradził także ubezpieczycielom, aby nie odmawiali przedłużenia polisy ubezpieczenia zdrowotnego na tej podstawie, że ubezpieczony zgłosił roszczenie lub roszczenia w poprzednich latach ubezpieczenia, z wyjątkiem polis opartych na świadczeniach, w przypadku których polisa kończy się po wypłacie świadczenia objętego polisą tak jak w przypadku polisy na wypadek choroby krytycznej.

Jakie zmiany są istotne dla seniorów?

Powiadomienie z 1 kwietnia stanowi próbę poszerzenia zakresu ubezpieczenia z perspektywy demograficznej, zasadniczo zgodnie z celem IRDAI „Ubezpieczenie dla wszystkich do 2047 r.”. Natomiast przepisy dotyczące ubezpieczenia zdrowotnego z 2016 r. dotyczące wieku przystąpienia do ubezpieczenia zdrowotnego i zakończenia jego obowiązywania przewidywały, że „wszystkie polisy ubezpieczenia zdrowotnego zwykle przewidują wiek przystąpienia do pracy wynoszący co najmniej do 65 lat”. Innymi słowy, zgodnie z dotychczasowymi przepisami ubezpieczyciele zdrowotni nie mogli odmówić objęcia ubezpieczeniem osób do 65. roku życia. Nie oznacza to jednak, że wszyscy ubezpieczyciele dotychczas byli niechętni do objęcia ubezpieczeniem osób powyżej 65. roku życia. Siddharth Singhal, dyrektor ds. ubezpieczeń zdrowotnych, na stronie Policybazaar.com wymienił dziewięć polis oferowanych przez różnych ubezpieczycieli zdrowotnych, w których maksymalny wiek przystąpienia wynosi 99 lat, oraz pięć polis, w których maksymalny wiek przystąpienia wynosi 75 lat. Nowe przepisy zobowiązały także ubezpieczycieli do utworzenia osobnego kanału rozpatrywania roszczeń i skarg seniorów związanych z ubezpieczeniem zdrowotnym.

Jak ubezpieczyciele zareagują na nowe regulacje?

Ponieważ jest to raczej zachęta ze strony IRDAI, wielu ubezpieczycieli ogólnych zajmujących się ubezpieczeniami zdrowotnymi, a także niezależnych ubezpieczycieli zdrowotnych prawdopodobnie będzie czekać i przyglądać się, podczas gdy niektórzy mogą rozpocząć prace nad nowymi produktami dla osób powyżej 65. roku życia. Przedstawiciele branży oczekują zdrowia ubezpieczyciele będą z czasem zmieniać formułę swoich produktów, ustalając maksymalny wiek wejścia na rynek do 99 lat.

Hari Radhakrishnan, dyrektor regionalny First Policy Insurance Brokers, zauważył, że w poprzednich przepisach również nie było wyraźnego ograniczenia wiekowego. Zauważył, że każdy produkt ubezpieczenia zdrowotnego ma minimalny i maksymalny wiek przystąpienia do ubezpieczenia, dodając, że wcześniejsze przepisy zawierały zapis, zgodnie z którym maksymalny wiek przystąpienia musiał wynosić co najmniej 65 lat. Obecnie przepis ten został zniesiony, dzięki czemu ubezpieczyciele mogą swobodnie ustalać minimalny i maksymalny wiek wejścia na rynek pracy.

Jak istotne są zmiany?

Chociaż środki zwiększające dostęp są rzeczywiście mile widziane, przystępność cenowa lub możliwość płacenia składek ma kluczowe znaczenie dla seniorów, jeśli chodzi o wybór ubezpieczenia zdrowotnego, szczególnie w okresie, gdy najbardziej potrzebują ubezpieczenia.

IRDAI, która nie ingeruje w ustalanie cen produktów zdrowotnych, w nowych przepisach stwierdziła, że ​​„składka pozostanie niezmieniona przez cały okres obowiązywania polisy. Ubezpieczyciele mogą oferować możliwość płatności składki w ratach, [also] opracować mechanizmy lub zachęty w celu nagradzania ubezpieczających za wcześniejsze wejście na rynek, ciągłe odnawianie polis, korzystne doświadczenia ze szkodami, nawyki zapobiegawcze i dobre samopoczucie oraz ujawnić z góry taki mechanizm lub zachęty w prospekcie emisyjnym i dokumencie polisy”.

Jeśli chodzi o zakup ubezpieczenia zdrowotnego, osoby poszukujące ubezpieczenia powinny w idealnym przypadku mieć na uwadze zasadę „wcześniej, tym lepiej”, podkreślił Amitabh Jain, dyrektor operacyjny w Star Health & Allied Insurance, która jest jedną z niewielu firm, które już zapewniają ubezpieczenie zdrowotne swoim klientom. osoby powyżej 65. roku życia w momencie wjazdu. „Wcześnie wykupienie polisy zapewnia kompleksową ochronę, zwłaszcza że ryzyko zachorowań wzrasta wraz z wiekiem. Ubezpieczeni klienci, u których rozwinęły się choroby takie jak nowotwory i choroby serca, są objęci ubezpieczeniem bez podwyżki składki iz gwarancją odnowienia polisy. Jednakże bez ubezpieczenia i zwiększonego ryzyka hospitalizacji w miarę starzenia się ryzyko należy wliczyć w składkę” – wyjaśnił. Uznając znaczenie przystępności składki jako kluczowego kryterium dla wielu klientów, pan Singhal z Policybazaar stwierdził, że polisy ubezpieczenia zdrowotnego stają się coraz bardziej modułowe i charakteryzują się różnymi funkcjami w zależności od możliwości płatniczych klientów. Ponadto zakup ubezpieczenia zdrowotnego w młodym wieku oznaczałby krótszy okres oczekiwania.

Radhakrishnan powiedział, że zmiany dają ubezpieczycielom dużą swobodę w opracowywaniu produktów dla różnych segmentów demograficznych. Zauważył, że możliwość opracowywania produktów o lepszych funkcjach i przystępności cenowej będzie ostatecznie w dużej mierze zależała od takich czynników, jak częstość występowania chorób i inflacja medyczna.